Ces dernières années, plusieurs ont, sans le savoir, contracté une hypothèque parapluie pour financer l’achat ou la rénovation de leur maison. Maintenant, la plupart des prêts hypothécaires contractés au Québec sont en fait de ce type. Savez-vous ce qu’est une hypothèque parapluie ?

Il est important, pour bien saisir le fonctionnement de l’hypothèque parapluie, de distinguer la différence entre la garantie et la dette.

• L’hypothèque est la garantie que l’institution financière détient sur votre résidence. Elle sert à sécuriser l’institution du remboursement de votre dette. L’hypothèque n’est pas la somme qui est due au prêteur, mais le montant de sa garantie. Cette somme est fixe et ne fluctue pas malgré le remboursement de votre dette.

• La dette est la somme d’argent que vous devez à votre institution financière. Il peut s’agir d’un prêt, d’une marge de crédit, d’une carte de crédit ou d’autres instruments de crédit. Le montant de votre dette fluctue en fonction des paiements que vous effectuez. C’est le solde de votre dette qui est garanti par l’hypothèque sur votre propriété.

Auparavant, les hypothèques étaient toutes de type traditionnel. Dans le cas d’une hypothèque traditionnelle, la propriété est hypothéquée seulement pour le montant du prêt accordé par le prêteur. L’hypothèque traditionnelle ne garantit pas d’autres prêts ou crédits. Par exemple, si vous empruntez 200 000,00 $, l’hypothèque sera d’un montant de 200 000,00 $.

Au fil des années, les institutions financières ont développé de nouveaux produits de financement. Celles-ci offrent majoritairement l’hypothèque parapluie. Malgré sa fréquence et sa popularité, ce produit reste peu connu du grand public. .

Dans une hypothèque parapluie, le montant de l’hypothèque est souvent la pleine valeur de l’immeuble ou même au-delà de celle-ci. Ces hypothèques garantissent à l’institution financière le remboursement de toutes les dettes actuelles et futures auprès de ce même prêteur. Une seule hypothèque parapluie peut garantir à la fois votre prêt-maison, votre prêt-rénovation, votre prêt-auto, votre marge de crédit, vos prêts personnels, etc., avec ce même prêteur.

Par exemple, si vous voulez emprunter une somme de 200 000,00 $ et que votre propriété a une valeur de 300 000,00 $, dans le cas d’un financement de type parapluie :

• Votre prêt initial sera de 200 000,00 $ avec les modalités de remboursement (taux d’intérêt, terme, amortissement, fréquence de paiements) convenues avec le prêteur.

• Le montant de l’hypothèque sur votre résidence sera au montant de 300 000,00 $.

• Le montant de votre dette, soit la somme que vous devez au prêteur, sera le solde de votre prêt initial. Toutefois, le montant de la garantie hypothécaire sur la résidence sera toujours de 300 000,00 $.

• Si vous avez des besoins financiers, l’institution financière pourra vous octroyer des prêts supplémentaires, une marge de crédit ou autre crédit, pour une somme égale à la différence entre le montant de l’hypothèque (300 000,00 $) et le solde de vos prêts, marges ou crédits existants.

Ainsi, avec une hypothèque parapluie, il est possible d’emprunter des sommes, les rembourser, les réemprunter de nouveau sans avoir à refaire votre hypothèque, puisque votre maison garantit au prêteur, non seulement le prêt accordé pour son achat, mais également les autres prêts et crédits que celui-ci peut vous avoir consentis, tels une marge de crédit, une carte de crédit, un prêt-auto un prêt personnel, etc.

L’hypothèque parapluie est un outil de financement intéressant qui n’est pas mauvais en soi. Toutefois, comme tous produits financiers, celui-ci comporte des avantages et des inconvénients.

L’hypothèque parapluie a comme avantages de :

- Avoir un accès plus facile et plus rapide à l’obtention d’un crédit.

- Obtenir un taux d’intérêt plus bas, puisque les sommes réempruntées sont garanties par l’hypothèque sur votre propriété.

- Économiser les coûts lors de l’obtention d’un nouveau financement (honoraires de notaire, d’évaluateur agréé, d’arpenteur-géomètre).

Malgré un taux d’intérêt souvent attrayant et la facilité d’obtention, l’hypothèque parapluie a des inconvénients :

- Ce produit augmente le risque de surendettement, en raison de la facilité d’obtenir de crédits supplémentaires.

- Comme l’hypothèque publiée contre votre propriété est souvent égale à sa valeur, cela vient réduire votre capacité d’utiliser la valeur de celle-ci pour emprunter de l’argent auprès d’un autre prêteur. L’une des raisons principales pour laquelle les institutions financières ont développé ce produit est la rétention ou la fidélisation de la clientèle.

- Comme l’hypothèque parapluie garantit toutes les dettes auprès d’un prêteur, lors de la vente de votre propriété, vous devrez rembourser toutes les sommes dues à celui-ci. Cela inclut même les sommes qui n’ont pas servies à l’acquisition de la maison, tels un prêt-auto, un prêt personnel, votre marge de crédit, votre carte de crédit, etc.

Les hypothèques de type parapluie vous permettent un accès plus facile, plus rapide et moins couteux au crédit. En contrepartie, elles vous lient davantage à ce créancier que les hypothèques traditionnelles. Il faut faire attention au surendettement que ce genre de produit peut causer. Il faut donc l’employer avec précaution pour ne pas mettre votre santé financière en péril. N’hésitez pas à demander à votre notaire si ce produit vous convient.